近段时间，Apple Pay进军中国移动支付市场的消息被热议。普遍认为，这是中国银联为了对阵支付宝和微信支付所实施的重大举措，也必将使中国移动支付市场面临大洗牌的局面。
纵观对于Apple Pay“闯入”的报道，大致可以分为两种观点：一种观点是认为Apple Pay不可能冲击支付宝和微信支付的垄断地位，因为后两者在线下支付方面已经具有市场领先优势，Apple Pay在应用场景的渗透上必然要滞后。另一种观点是认为Apple Pay得到中国银联和各家商业银行的大力支持，商业银行纷纷推出各种优惠，鼓励消费者将自家银行卡绑定Apple Pay应用。所以，“得道多助”的Apple Pay还是大有机会的。
两种观点似乎都有道理，鹿死谁手难以预料。不过，在关注移动支付市场变局时，不能忽略这样一个事实，就是支付在互联网金融的重要性已经在下降了。可以说，互联网金融的浪潮最初就是从支付领域掀起的，因为有了支付宝，传统银行业才真正感受到了互联网金融的威胁。甚至有人喊出“得支付者得天下”的口号，道理很简单，支付是与每个人联结最密切的金融行为，也是互联网金融机构冲击传统银行业庞大物理网络的最佳突破口。
不过，互联网金融已经在向更高的层次跃进，移动支付相当于这个领域的“基础设施”，虽然重要，但也基本上尘埃落定。或许Apple Pay带来的支付体验更好，却不能影响互联网金融的大格局，“得支付者得天下”这句口号已经过时了。
金融可以简单理解为资金的融通，在金融活动中，货币流通是最基本的，但如果支付工具只是做到这一层次，显然没有触及金融的内核。金融的本质是信用的配置，也就是让“真实”信用更高的人和公司得到更多的授信，从而提高整个社会的效率，为人类社会带来更多的福祉。从这种更深层次的角度看待支付，我们就会意识到，支付的便捷性固然重要，但如果没有围绕它构建起一个顺应互联网金融大势的完整生态，那它也仅仅是个工具。这就有点像互联网诞生之初的门户网站、邮件系统，当时确实非常具有革命性，但也不过十年光景，就变得不那么重要了。这是因为，互联网是让信息的获取和流转更便捷了(就如移动支付让资金流转便捷)，但门户网站并没有触及到互联网的内核，所以渐渐的就沦为简单的工具，甚至不会催生出一家互联网巨头公司。
由此可见，所谓的移动支付市场大洗牌，更主要是背后生态系统的较量，至于谁更快捷、体验更好，甚至线下应用场景更丰富，都会变得不那么重要。那么，对于互联网金融时代的移动支付，重要的是什么呢?
首先是通过移动支付，能够沉淀多少有价值的数据，从而对金融个体有相对准确的“素描”。
在万物互联的时代，最重要的资源是数据。马云曾说：“阿里巴巴就是一家数据公司”，有了数据，方能创造更多的价值，而移动支付，是非常方便、准确地收集一个人数据信息的工具。打开支付宝，你可以看到生活缴费、信用卡还款、亲情账户、亲密付等选项，再加上线上的天猫淘宝购物，以及线下的各大商场、各种街边小店的支付，基本上就可以把一个人的消费行为和社交关系呈现出来。每一个人都可视为一个金融个体，而支付宝这样的移动支付工具，就是对金融个体进行相对准确的“素描”。
相比而言，传统商业银行虽然也能掌握一些金融个体的数据，但这些数据是割裂的，而且因为传统的支付模式在未来肯定不如移动支付频次高，所以沉淀的数据难以呈现金融个体的全貌。特别是像支付宝有线上的淘宝天猫商城，先黏住了特定群体的消费——主要是爱网购的年轻人，这个群体几乎毫无保留的将自己的“全貌”呈现给了支付宝。可见，比起Apple Pay来说，支付宝作为一种移动支付工具，能够更好的沉淀用户的数据。
其次是如何通过大数据的分析，构建起一套相对独立的信用评价体系，能够更好的发掘金融个体的潜力。
我们说过，金融的本质是信用的配置。谁能将信用配置得更有效率，谁的竞争力就更强，即便其呈现的可能并不是银行这种形式。如果通过移动支付工具，可以沉淀更多更好的数据，构建起一套相对独立的信用评价体系，那么这种移动支付工具的价值就凸显出来了。央行的信用报告可以在一定程度上衡量一个人的金融信用，但还远远不够，因为其里面的数据都是静态的、滞后的。但是如支付宝的芝麻信用，则更多的是基于移动支付所产生的数据，是动态的、鲜活的。还有就是通过移动支付，能够更长周期的考察一个人的消费能力，进而真实反映他的信用状况。
像美国新的信用评价体系Zestfinance，其所采集的数据量和考察的指标要远多于FICO信用评级系统，这正是因为前者赶上了移动互联网浪潮，可以通过移动支付工具来更深入的挖掘新商业世界中的个人信用数据，所以才能对传统的、处于垄断地位的信用评级体系产生冲击。在中国，传统的商业银行里沉淀了一些个体金融数据，主要集中在房贷、信用卡等方面，并且收录到央行的征信系统中。不过，像芝麻信用这种互联网金融时代的征信体系，同样可以获得这些数据。芝麻信用会跟很多P2P公司合作，鼓励P2P公司在放贷时采用芝麻信用分，这样就间接鼓励了金融个体多使用移动支付来购物和还信用卡，从而在移动支付与征信之间形成了一个闭环，构建起一套独立的信用评价体系。这才是移动支付的价值所在!
最后是通过引导，让金融个体意识到自己的主体地位，从而让每一个金融主体积极的通过投资与消费构建出良好的金融生态。
在传统的金融体系下，处于主体地位的是金融机构，绝大多数个人只是产品的购买者、利率的接受者，很少有人能主动的规划自己的信用，有效利用自己的信用。这是因为个人与机构在信息上、专业度上严重的不对等，个人也没有条件在金融行为中掌握主动权。但是，随着移动支付的发展，以及围绕它所构建的金融生态的完善，就会让个人越来越意识到其在金融行为中的主体地位。比如在支付宝中，可以用余额宝存款，能够用蚂蚁花呗获得授信，随时可查自己的芝麻信用;在微信钱包中，可以通过理财通来投资理财，也可以通过微粒贷来借钱，还可以参与到腾讯公益来捐款。正因为手机不离身，个人参与金融活动的频次增加，主动性也越来越强。
互联网金融在某种程度上就是要起到去金融中介的功能，因为有了移动支付，个人的金融主体意识在增强，渐渐的就可以真正的实现点对点的信用流转，而基础就是庞大的数据。所以从这个角度来考虑，对于Apple Pay的“闯入”，还是要保持一定的警惕，因为在万物互联的时代，数据是一国最核心的资源。以美国的数据采集、分析能力，中国经济最核心的消费数据可能就完全暴露了，消费额的增长、变化、人均支出等都可以分析，分析的结果可以运用到经济、政治甚至军事各个领域。尽管苹果方面宣称，Apple Pay不会记录任何交易信息和用户购买行为，但实际情况并非如此。从技术层面来说，苹果完全可以掌握Apple Pay发生的交易行为，甚至可以说是必须要掌握。
未来，不是“得支付者得天下”，而是“得数据者得天下”，对于移动支付市场的未来变局，好戏还在后头。
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本文标题：得支付者得天下吗？
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